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Comment acheter une maison seul en 5 étapes
2021-03-19

Comment acheter une maison seul en 5 étapes

S’il est généralement plus facile d’obtenir un financement hypothécaire à deux, ce n’est pas impossible lorsqu’on est seul. Avec une planification adéquate et des finances en ordre, voici comment vous pouvez accéder à la propriété avec un seul salaire.

 

1. Faites un budget

Conservez vos relevés de carte de crédit et de comptes bancaires pendant au moins trois mois. Analysez vos dépenses et établissez un budget vous permettant de mettre de l’argent de côté. La règle du « 50 / 30 / 20 » est un bon point de départ : consacrez environ 50 % de vos revenus aux dépenses essentielles (ex. : logement, électricité, épicerie, etc.), 30 % aux dépenses discrétionnaires et 20 % à l’épargne.

 

2. Accumulez votre mise de fonds

Dès que votre rêve de devenir propriétaire est sérieux, informez-en votre institution financière pour établir une stratégie d’épargne pour votre mise de fonds. Selon votre situation, un conseiller financier pourrait vous recommander de mettre de l’argent de côté dans un REER pour profiter du régime d’accession à la propriété, de souscrire à un prêt-REER ou encore, d’utiliser votre CELI pour générer des intérêts à l’abri de l’impôt. Choisissez des placements en fonction de votre tolérance au risque et du moment où vous prévoyez déposer une offre d’achat.

 

3. Renforcez votre dossier de crédit

Les institutions financières évaluent les demandes de financement en fonction de deux ratios d’endettement principaux.

D’abord, l’amortissement brut de la dette (ABD) compare vos dépenses liées à la propriété (ex. : mensualités hypothécaires, taxes, assurance et frais de condo, d’électricité et de chauffage) à vos revenus bruts. La Société canadienne d’hypothèque et de logement recommande que ce niveau ne dépasse pas 35 % du revenu brut.

Ensuite, l’amortissement total de la dette (ATD) tient compte de l’ensemble de vos dettes à rembourser : prêt hypothécaire, prêt auto, carte de crédit, prêt étudiant… Ce pourcentage ne devrait pas représenter plus de 42 % de vos revenus bruts.

En utilisant une partie de votre épargne pour rembourser d’abord vos dettes à intérêt élevé, comme une carte de crédit à 20 % ou un prêt auto à 10 %, vous renforcez aussi votre dossier aux yeux du prêteur.

Enfin, évitez d’effectuer de gros achats à crédit dans les semaines précédant ou suivant votre demande de financement.

Faites appel à un cosignataire
Un proche ou un membre de votre famille prêt à agir comme cosignataire vient renforcer votre demande de financement hypothécaire : ses revenus, ses actifs et son dossier de crédit sont alors pris en compte en plus des vôtres. La personne sera cependant tenue de rembourser vos mensualités hypothécaires dans l’éventualité où vous en seriez incapable — une responsabilité à laquelle il faut bien réfléchir avant d’accepter.

 

4. Obtenez une préapprobation hypothécaire

Avec des revenus stables, un bon dossier de crédit et une jolie mise de fonds, c’est le moment d’obtenir une préapprobation hypothécaire auprès de votre institution financière. Ce document vient officialiser le montant maximal pouvant vous être accordé afin d’acquérir une propriété. Il orientera vos recherches en plus de démontrer votre sérieux aux vendeurs.

 

5. Soyez prêt à faire certains compromis

Peut-être que cette première propriété achetée seul ne sera pas celle de vos rêves : considérez-la plutôt en tant qu’investissement à moyen terme. Respectez votre liste de critères essentiels, mais acceptez aussi de faire certains compromis : habiter un quartier en transformation, un rénover bâtiment qui a besoin d’amour ou encore, choisir un condo au lieu d’une maison. Avec le temps, votre propriété prendra de la valeur et vous pourrez utiliser votre équité comme tremplin pour acquérir un autre bien immobilier se rapprochant davantage de votre idéal.

 
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